Las APIs open banking, también conocidas como APIs de banca abierta, son interfaces que conectan de forma segura los sistemas de una entidad financiera con aplicaciones y proveedores externos autorizados.
Gracias a ellas, y siempre bajo los permisos correspondientes, es posible consultar:
- información de cuentas,
- iniciar pagos o,
- utilizar datos financieros para desarrollar nuevos servicios digitales.
En Europa, este modelo está ligado a PSD2, a figuras como los AISP (Account Information Service Providers) y los PISP (Payment Initiation Service Providers), y a mecanismos de seguridad y autorización como SCA u OAuth 2.0.
El marco regulatorio continúa evolucionando con PSD3 y el nuevo Payment Services Regulation (PSR).
En esta guía te explicamos qué son las APIs open banking, cómo funcionan, qué tipos existen, cuáles son sus beneficios y casos de uso y qué necesita una organización para implementarlas de forma segura y escalable.
¿Qué son las APIs open banking?
Una API open banking es una interfaz que permite que un banco exponga determinados datos o capacidades para que puedan ser utilizados por terceros autorizados.
En lugar de dar acceso directo a los sistemas internos, la API actúa como una capa de comunicación controlada entre el banco y la aplicación que solicita el servicio.
Esto permite, por ejemplo:
- consultar saldos y movimientos,
- agregar información de diferentes cuentas,
- iniciar pagos,
- verificar información financiera,
- automatizar conciliaciones o procesos de tesorería.
Las APIs son uno de los principales habilitadores tecnológicos del open banking, ya que permiten que bancos, fintech y otras plataformas colaboren sin renunciar a la seguridad y al control sobre los datos.
¿Cómo funcionan las APIs open banking?
Aunque la arquitectura depende de cada proyecto, el funcionamiento puede resumirse en cinco pasos.
1. El usuario solicita un servicio
Un cliente utiliza una aplicación que necesita acceder a información bancaria o realizar una acción, como consultar varias cuentas desde una plataforma o iniciar un pago.
2. El usuario concede su consentimiento
El acceso debe limitarse a los datos y operaciones autorizados. La gestión del consentimiento define:
- quién puede acceder,
- a qué información,
- con qué finalidad y,
- durante cuánto tiempo.
3. Se autentica y autoriza el acceso
La entidad verifica la identidad del usuario y del proveedor.
En Europa intervienen mecanismos como la Strong Customer Authentication (SCA) y tecnologías como OAuth 2.0, que permiten conceder acceso sin compartir directamente las credenciales bancarias.
En los casos que requieren un nivel de seguridad más exigente, estos mecanismos se refuerzan con FAPI (Financial-grade API), un estándar de la OpenID Foundation que endurece OAuth 2.0 y OpenID Connect específicamente para APIs de alto riesgo, como las del sector financiero.
La gestión de identidades y accesos (IAM) resulta especialmente relevante para controlar identidades, roles y permisos.
4. La aplicación realiza la petición
El proveedor autorizado solicita la información o acción necesaria.
La infraestructura del banco comprueba permisos, políticas de seguridad y límites de consumo.
5. El banco responde
Si la solicitud cumple las condiciones establecidas, la API devuelve los datos o ejecuta la acción solicitada.
Así se consigue una comunicación máquina a máquina más rápida, estandarizada y trazable.
Tipos de APIs open banking
Las más habituales son:
APIs de información de cuentas (AIS)
Permiten acceder a cuentas, saldos y movimientos.
Son la base de agregadores financieros, herramientas de tesorería o aplicaciones de finanzas personales.
APIs de iniciación de pagos (PIS)
Permiten iniciar un pago desde la cuenta del usuario con su autorización y facilitan modelos de pago account-to-account.
APIs de confirmación de fondos
Permiten comprobar si una cuenta dispone de fondos suficientes para una operación sin exponer más información de la necesaria.
APIs de identidad y verificación
Pueden ayudar a verificar datos relacionados con una cuenta o su titular y simplificar procesos de onboarding o determinadas comprobaciones KYC (Know Your Customer).
Además, las entidades pueden desarrollar APIs premium para ofrecer capacidades adicionales a partners, fintech o clientes empresariales.
Principales beneficios de las APIs open banking
El valor de estas interfaces reside en los servicios que permiten construir además de la apertura de datos.
Innovación y menor time-to-market
Las organizaciones pueden reutilizar capacidades financieras existentes para lanzar nuevos servicios sin desarrollar toda la infraestructura desde cero, acelerando la integración con partners.
Mejores experiencias digitales
El usuario puede:
- visualizar varias cuentas,
- automatizar comprobaciones o,
- iniciar pagos desde entornos digitales más fluidos.
Automatización de procesos
Las APIs pueden:
- conectar bancos con ERP,
- plataformas de tesorería,
- herramientas contables u otros sistemas empresariales y,
- reducir tareas manuales.
Nuevos modelos de colaboración
Bancos y fintech pueden construir servicios conjuntamente.
Cuando las APIs se gestionan como productos digitales, también pueden habilitar modelos de Banking as a Service o embedded finance.
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Casos de uso de las APIs open banking
Entre las aplicaciones más relevantes encontramos:
- Agregación financiera: mostrar cuentas de distintas entidades en una única plataforma.
- Tesorería empresarial: integrar información bancaria con sistemas internos.
- Pagos account-to-account: iniciar pagos directamente desde una cuenta.
- Conciliación automática: cruzar movimientos con facturas o cobros.
- Scoring y crédito: utilizar información transaccional autorizada en procesos de evaluación.
- Onboarding y verificación: simplificar determinadas comprobaciones relacionadas con cuentas e identidad.
Estos casos muestran por qué el open banking ha pasado de considerarse únicamente una obligación regulatoria a convertirse en una pieza de la estrategia digital de muchas entidades.
Seguridad en las APIs open banking
Abrir capacidades financieras a terceros exige una arquitectura robusta. Algunos elementos esenciales son:
- autenticación y autorización;
- cifrado;
- gestión del consentimiento;
- control de permisos;
- rate limiting (limitación de tasa);
- trazabilidad y monitorización;
- gobierno del ciclo de vida de las APIs.
Muchas de estas capacidades se apoyan en estándares abiertos como OAuth 2.0, OpenID Connect y FAPI, que definen buenas prácticas de autenticación y autorización para APIs de alto riesgo.
En este sentido, el API Gateway ocupa un papel central al aplicar políticas de acceso, proteger los servicios backend y controlar el tráfico.
Por ello, las iniciativas de open banking suelen estar estrechamente relacionadas con una estrategia de API Management.
No te pierdas nuestro artículo: API Management: Qué es, componentes clave y cómo acelera tu negocio
Adopción global de FAPI
Aunque el marco europeo fue pionero en formalizar estos estándares de seguridad, FAPI ya es una realidad regulatoria en mercados de todo el mundo:
-
Europa:
El marco europeo continúa evolucionando: tras el acuerdo provisional alcanzado entre Parlamento Europeo y Consejo en noviembre de 2025, PSD3 y PSR siguieron avanzando en 2026 con medidas destinadas, entre otros objetivos, a reducir barreras para los servicios de open banking y reforzar la gestión de permisos del usuario.
Puede consultarse el estado de la iniciativa en el Parlamento Europeo.
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América Latina
- Brasil: cuenta con el ecosistema de open finance más grande y avanzado de la región, regulado por el Banco Central de Brasil (BCB). La certificación FAPI es obligatoria para todas las entidades participantes.
- Colombia: ha dado el paso más concreto tras Brasil. La Superintendencia Financiera exige explícitamente el cumplimiento del marco FAPI 2.0 en su Circular Externa 004 de 2024, con plazos de implementación ya en marcha.
- México: pionero regional con la Ley Fintech de 2018, aún no ha publicado la regulación de datos transaccionales que activaría la adopción efectiva de FAPI; por ahora, su marco cubre datos abiertos y agregados.
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Asia-Pacífico y Medio Oriente
- Australia: construyó su Consumer Data Right (CDR) sobre FAPI 1.0 Advanced, exigiendo ya FAPI 2.0 para las acreditaciones de mayor alcance.
- Arabia Saudita(SAMA), Baréin (CBB) y Emiratos Árabes Unidos (CBUAE): han integrado FAPI como certificación de seguridad obligatoria en sus marcos nacionales de open banking y open finance, con Baréin como pionero regional desde 2018.
¿Qué necesita una organización para implementar open banking?
Publicar una API es solo una parte del proyecto. También hay que resolver la integración, la seguridad, el gobierno y la experiencia de sus consumidores.
Una estrategia de integración
Las entidades financieras suelen convivir con sistemas core, aplicaciones modernas, cloud y plataformas legacy.
Una estrategia de integración permite conectar estos entornos sin generar integraciones punto a punto difíciles de mantener.
La interoperabilidad también es fundamental para que los sistemas intercambien información de forma fiable.
Sigue leyendo: Interoperabilidad empresarial: Qué es, importancia y cómo implementarla
API Management y gobierno
Cuando aumenta el número de APIs, partners y consumidores, es necesario controlar cómo se diseñan, publican, documentan, versionan y retiran.
Una estrategia de API Management puede incorporar:
- API Gateway,
- Developer Portal,
- seguridad,
- control de tráfico,
- analítica y,
- gestión del ciclo de vida.
Además de reducir riesgos, facilita que las APIs se conviertan en activos reutilizables.
Developer experience
Una API técnicamente correcta puede tener poca adopción si es difícil de consumir.
Documentación clara, ejemplos, sandbox y un Developer Portal bien planteado reducen la fricción e impulsan su uso.
De open banking a open finance
El siguiente paso es el open finance. Mientras el open banking se ha desarrollado principalmente alrededor de cuentas de pago y servicios bancarios, open finance amplía la lógica de intercambio seguro y consentido de datos a un conjunto mayor de productos y servicios financieros.
Para las entidades, esta evolución refuerza la idea de que las APIs deberían entenderse como una capacidad estratégica para conectar ecosistemas y desarrollar nuevos servicios.
Cómo convertir las APIs open banking en una capacidad estratégica
Las APIs open banking permiten:
- conectar bancos,
- fintech,
- empresas y,
- aplicaciones para intercambiar datos o ejecutar servicios de forma segura.
Pero el valor real aparece cuando esas APIs se integran dentro de una arquitectura gobernada, escalable y preparada para evolucionar.
Por eso, una iniciativa de open banking debe contemplar:
- integración,
- API Management,
- IAM,
- seguridad,
- observabilidad y,
- gestión del ciclo de vida desde el diseño.
En Chakray ayudamos a organizaciones a diseñar e implementar ecosistemas de integración y soluciones de API Management capaces de conectar sistemas legacy con nuevos servicios digitales manteniendo el control, la seguridad y la escalabilidad.
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Preguntas frecuentes sobre APIs open banking
¿Qué es una API open banking?
Es una interfaz que permite que aplicaciones y proveedores autorizados accedan de forma segura a determinados datos o servicios bancarios bajo unas condiciones y permisos definidos.
¿Qué diferencia existe entre AISP y PISP?
Un AISP presta servicios basados en información de cuentas.
Un PISP inicia pagos desde una cuenta en nombre del usuario y con su autorización.
¿Son seguras las APIs open banking?
Pueden serlo cuando se implementan con mecanismos adecuados de autenticación, autorización, cifrado, gestión de identidad, consentimiento, API Gateway, monitorización y gobierno.
¿Qué relación existe entre PSD2 y open banking?
PSD2 impulsó en Europa el acceso regulado de terceros autorizados a determinados servicios e información de las cuentas de pago.
El marco está evolucionando actualmente hacia PSD3 y PSR.
¿Qué diferencia hay entre open banking y open finance?
Open banking se concentra principalmente en servicios y datos bancarios vinculados a cuentas y pagos.
Open finance amplía este modelo a una gama mayor de productos y datos financieros.
